Ondernemen met een Besloten Vennootschap biedt zekerheid en schept afstand tussen privé en zakelijk. Toch komt er voor bijna elke BV een moment waarop de eigen cashflow niet toereikend is voor de plannen die op tafel liggen. Misschien wil je een concurrent overnemen, het productieproces automatiseren of simpelweg een grotere voorraad aanleggen voor het hoogseizoen. Extern kapitaal aantrekken is dan de logische vervolgstap. Het aanvraagproces voor een BV verschilt wezenlijk van dat voor een eenmanszaak. Waar bij een starter of ZZP’er de persoon centraal staat, kijkt een financier bij een BV primair naar de juridische entiteit en de harde cijfers. Een goede voorbereiding is het halve werk en voorkomt dat je bij het eerste gesprek al nul op het rekest krijgt.
Cijfers als fundering van de aanvraag
Een financiering staat of valt met vertrouwen. Dat vertrouwen win je niet met mooie verkoopverhalen, maar met kloppende jaarrekeningen. Voor een BV is het de norm dat je minimaal de definitieve cijfers van de afgelopen twee of drie jaar kunt overleggen. Deze moeten gedeponeerd zijn bij de Kamer van Koophandel. Kredietverstrekkers prikken zo door conceptversies heen. Zorg dat je solvabiliteit en liquiditeit op orde zijn voordat je het gesprek aangaat. Als je eigen vermogen negatief is of als je kortlopende schulden de pan uit rijzen, gaat er direct een rode vlag omhoog. Het helpt als je zelf exact begrijpt wat er in die jaarrekening staat. Een ondernemer die zijn eigen ratio’s niet kan toelichten, wekt de indruk geen grip op de zaak te hebben.
Het landschap van aanbieders verkennen
De tijd dat je blindelings naar je huisbank liep voor een zakelijk krediet ligt achter ons. Grootbanken zijn door strenge regelgeving risicomijdend geworden, zeker als het gaat om het MKB. Gelukkig is de markt voor bedrijfsfinancieringen enorm verbreed. Er zijn fintech-bedrijven, crowdfundingsplatforms, leasemaatschappijen en private investeerders die staan te springen om gezonde bedrijven te helpen groeien. Het rentepercentage en de voorwaarden verschillen echter enorm per aanbieder. De ene partij vraagt een hoge rente maar is flexibel met aflossen, terwijl de andere partij zekerheden eist die je misschien niet wilt geven.
Het is slim om niet met de eerste de beste partij in zee te gaan. Een vergelijk van bedrijfsfinancieringen via Creddo of een soortgelijk platform geeft je snel inzicht in de markt. Door meerdere offertes naast elkaar te leggen, zie je direct waar je de gunstigste voorwaarden haalt. Dit kan op de looptijd van een lening duizenden euro’s schelen.
De rol van de overheid en garanties
Soms is je plan ijzersterk, maar ontbreekt het aan voldoende onderpand. Banken vragen vaak om zekerheden zoals een hypotheekrecht op een pand of verpanding van debiteuren en inventaris. Als je die niet kunt bieden, loopt de aanvraag vaak vast. In dat geval kan de overheid soms bijspringen. Er bestaan specifieke financiele regelingen die in het leven zijn geroepen om de kredietverlening aan het midden- en kleinbedrijf op gang te houden. Denk aan de Borgstelling MKB-kredieten (BMKB), waarbij de staat garant staat voor een deel van het leningbedrag. Dit verlaagt het risico voor de bank, waardoor zij eerder geneigd zijn om die handtekening te zetten. Het uitzoeken van deze opties kost tijd, maar het kan net het zetje zijn dat je financiering rondmaakt.
Juridische haken en ogen
Een veelgemaakte denkfout is dat je als DGA (Directeur-Grootaandeelhouder) van een BV nooit privé aansprakelijk bent voor zakelijke schulden. In theorie klopt die scheiding, maar in de praktijk van financieringen ligt dat genuanceerder. Bijna elke kredietverstrekker zal vragen om een persoonlijke borgstelling. Ze willen dat jij ook ‘pijn’ voelt als het misgaat. Teken je hiervoor, dan ben je bij een faillissement alsnog je privévermogen kwijt tot het bedrag waarvoor je getekend hebt. Lees de kleine lettertjes daarom aandachtig. Als je twijfelt over de juridische impact van zo’n contract of als je vastloopt in de regels, sta je er niet alleen voor. De Hulplijn van de KvK kan je vaak doorverwijzen naar de juiste experts of basisadvies geven over waar je op moet letten bij dit soort verplichtingen.
Een blik op de toekomst
Historische cijfers zijn belangrijk, maar je lost een lening af met geld dat je in de toekomst gaat verdienen. Een financier wil daarom zien hoe de komende jaren eruitzien. Een liquiditeitsprognose is hierbij onmisbaar. Hierin breng je maand voor maand in kaart wat er binnenkomt en wat eruit gaat. Houd rekening met tegenvallers. Een te rooskleurig beeld schetsen werkt averechts; een kritische beoordelaar prikt daar direct doorheen. Laat zien dat je rekening houdt met seizoensinvloeden, vakantiegeld en belastingaanslagen. Als uit je prognose blijkt dat je na alle kosten en privé-onttrekkingen genoeg ruimte overhoudt voor rente en aflossing, dan heb je een solide casus.