Als zzp’er heb je veel vrijheid. Je bepaalt je eigen uren, kiest je opdrachten en hoeft aan niemand verantwoording af te leggen. Maar met die vrijheid komen ook risico’s. Wat als je ziek wordt en tijdelijk niet kunt werken? Of als een klant schade claimt door een fout in je werk? Als ondernemer ben je zelf verantwoordelijk voor deze risico’s, Dus het is slim om je hier goed op voor te bereiden. Ga je aan de slag met de juiste verzekeringen en maatregelen? Dan zorg je ervoor dat je niet voor financiële verrassingen komt te staan.
Ziekte en arbeidsongeschiktheid: vangnet regelen
Een van de grootste zorgen van veel zzp’ers? Dat is wat er gebeurt als ze door ziekte of een ongeval niet kunnen werken. Anders dan in loondienst krijg je als zelfstandige geen salaris doorbetaald als je tijdelijk uit de running bent. Daarom is het slim om een vangnet te regelen. Dit kan via een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV), maar ook via een schenkkring of een broodfonds. Een AOV kan prijzig zijn, maar biedt wel langdurige zekerheid. Een broodfonds is een goedkopere, collectieve oplossing waarbij andere ondernemers je financieel ondersteunen als je een tijdje niet kunt werken. Welke optie het beste is, hangt af van je budget en je wensen.
Aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven (AVB): beschermen tegen schadeclaims
Als ondernemer kun je schade veroorzaken bij klanten. Denk aan een omgestoten kop koffie over een dure laptop of schade aan een pand tijdens een klus. Een gewone aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren dekt dit niet. Daarom is een zakelijke aansprakelijkheidsverzekering vaak onmisbaar. Met een AVB verzekering ben je gedekt voor schade aan spullen of letselschade die je per ongeluk veroorzaakt tijdens je werk. Dit voorkomt dat je zelf een flinke rekening moet betalen als er iets misgaat.
Beroepsaansprakelijkheidsverzekering: belangrijk voor adviesberoepen
Naast een AVB kan een beroepsaansprakelijkheidsverzekering zzp nodig zijn, vooral als je werk draait om advies en intellectuele diensten. Denk aan een architect die een verkeerde berekening maakt, een consultant die een fout advies geeft of een softwareontwikkelaar die een bug over het hoofd ziet. Als je klant hierdoor financiële schade lijdt, kan hij je aansprakelijk stellen. Een BAV dekt deze kosten en zorgt ervoor dat je niet persoonlijk opdraait voor schadeclaims. Dit is vooral belangrijk in sectoren zoals IT, consultancy en financiële dienstverlening.
Pensioen als zzp’er: nu alvast regelen
In loondienst wordt je pensioen automatisch geregeld, maar als zzp’er moet je dit zelf doen. Veel zelfstandigen stellen het uit, maar het is verstandig om hier vroeg over na te denken. Je kunt bijvoorbeeld een lijfrenteverzekering afsluiten, zelf beleggen of maandelijks een bedrag apart zetten op een speciale pensioenrekening. Ook zijn er zzp-pensioenfondsen. Hier leg je flexibel in en profiteer je van belastingvoordelen. Hoe eerder je begint met sparen? Hoe minder je later hoeft in te leggen om een goed pensioen op te bouwen.
Slimme buffers en spaargeld voor onvoorziene kosten
Tot slot is het als zzp’er handig om een financiële buffer te hebben. Klanten betalen soms later dan afgesproken, opdrachten kunnen wegvallen en onverwachte kosten kunnen altijd opduiken. Een buffer van minimaal drie tot zes maanden aan vaste lasten geeft rust en zorgt ervoor dat je niet direct in de problemen komt als er even minder werk is. Zet dit bedrag apart op een spaarrekening. En vul het regelmatig aan, zodat je altijd wat achter de hand hebt.
Zelfstandig ondernemen brengt risico’s met zich mee. Maar met de juiste verzekeringen en financiële voorbereiding kun je die risico’s flink verkleinen. Zo kun je met een gerust hart ondernemen. Ook kun je genieten van de vrijheid die het zzp-bestaan biedt.